Απαισιοδοξία για τις ρυθμίσεις των επιχειρηματικών δανείων

Απαισιοδοξία για τις ρυθμίσεις των επιχειρηματικών δανείων

Απαισιοδοξία για την πορεία της διαχείρισης των "κόκκινων" δανείων και δη των επιχειρηματικών, στα οποία στηρίζεται η προσδοκία για την εξυγίανση και αναδιάταξη του επιχειρηματικού χάρτη της χώρας και την επιστροφή στην ανάπτυξη, εκφράζουν οι τραπεζίτες.

Με αφορμή το "λουκέτο",μετά από 66 χρόνια λειτουργίας,στην "Ηλεκτρονική Αθηνών", τη μεγαλύτερη ελληνική αλυσίδα ηλεκτρικών και ηλεκτρονικών συσκευών, ακόμη και διαχρονικά αισιόδοξοι τραπεζίτες εμφανίζονται απογοητευμένοι για τις προοπτικές των επιχειρήσεων, της Οικονομίας και βεβαίως των τραπεζών.

Η περίπτωση της"Ηλεκτρονικής Αθηνών" αντανακλά τις επιπτώσεις της παρατεταμένης ύφεσης στις επιχειρήσεις (εν προκειμένω και της υπερφορολόγησης που πλήττει την ιδιωτική κατανάλωση, με πρώτο "θύμα" τις λευκές συσκευές), τις επιπτώσεις των capital controls (που μαζί με την έλλειψη εμπιστοσύνης για την ελληνική Οικονομία, επέτειναν την καχυποψία των ξένων προμηθευτών προς τις ελληνικές επιχειρήσεις) και τις επιπτώσεις της "παράλυσης" του τραπεζικού συστήματος (τόσο σε επίπεδο διευθέτησης επιχειρηματικών δανείων, όσο και σε επίπεδο νέας χρηματοδότησης).

Είναι χαρακτηριστικό της απαισιοδοξίας που επικρατεί, το ότι οι 
τράπεζεςμέσα από την εικόνα των επιχειρήσεων, βλέπουν το δικό τους αύριο. Ένα αύριο (στη χειρότερη εκδοχή του σήμερα) όπου το τραπεζικό σύστημα στενάζει υπό το βάρος μη εξυπηρετούμενων δανείων (με 50% NPEs δεν υφίσταται τραπεζικό σύστημα), δεν παίρνει καταθέσεις και δεν δίνει δάνεια. Όσο για τις προσδοκίες από τη διαχείριση των "κόκκινων" επιχειρηματικών δανείων, αυτές "ψαλιδίζονται" καθημερινά…

Ο λόγος που συμβαίνει αυτό είναι διότι οι τραπεζίτες δεν βλέπουν καμία διασφάλισή τους για τις αποφάσεις ρυθμίσεων οφειλών. Ως αποτέλεσμα, αναφέρουν, μόλις οριοθετηθεί ο νόμος για τα "κόκκινα" δάνεια που θα λέει στις 
τράπεζες να προχωρήσουν σε ρυθμίσεις χρεών, όχι μόνο δεν θα υπάρξουν ρυθμίσεις επιχειρηματικών δανείων, αλλά αντιθέτως "όλοι θα κατεβάσουν τα στυλό και θα δούμε μέχρι και παραιτήσεις".

Σύμφωνα με τους τραπεζίτες, υπάρχουν πολλές επιχειρήσεις που είναι βιώσιμες και που θα πρέπει να στηριχθούν άμεσα, ώστε να σωθούν και θέσεις εργασίας. Από τις βιώσιμες επιχειρήσεις, αλλού το μάνατζμεντ είναι καλό και πρέπει να στηριχθεί και η επιχείρηση να χρηματοδοτηθεί και αλλού είναι κακό και πρέπει να αντικατασταθεί και η τράπεζα να αναλάβει να "τρέξει" την επιχείρηση.

Το ρεαλιστικό αυτό σχέδιο, όμως, δεν μπορεί να προχωρήσει χωρίς συγκεκριμένη νομική κάλυψη αυτών που θα πάρουν τις αποφάσεις για τις αναδιαρθρώσεις.

Όπως εξηγούν οι τραπεζίτες, ένα δάνειο αποτελεί διμερή σχέση μεταξύ τράπεζας και δανειολήπτη και η λειτουργία της δεν μπορεί να ρυθμιστεί νομοθετικά. Ειδικότερα, το να μην ενεργοποιηθούν οι προσημειώσεις ενός δανείου μπορεί να είναι δικαίωμα της Πολιτείας, όταν αυτή επιδιώκει να προστατεύσει δανειολήπτες σε μόνιμη ή προσωρινή αδυναμία πληρωμής. Αυτό όμως δεν αίρει την ιδιοκτησία της τράπεζας πάνω στις προσημειώσεις του δανείου.

Επομένως όταν η τράπεζα θα κληθεί να πωλήσει το δάνειο (όπως θα προβλέπει ο νόμος για τα "κόκκινα" δάνεια), μαζί με το δάνειο θα πωλήσει και τις προσημειώσεις του. Κάνοντάς το αυτό, θα απεμπολήσει τα δικαιώματα ιδιοκτησίας της στη χειρότερη περίοδο για την αγορά ακινήτων. Πώς λοιπόν, το στέλεχος που θα βάλει την υπογραφή του σε μία τέτοια απόφαση, δεν θα κινδυνεύει να κατηγορηθεί για απιστία έστω και αν είναι προφανές ότι η αγορά διαμορφώνει το εκάστοτε ύψος των τιμημάτων (και η ανάγκη ορίζει το χρονικό σημείο της πώλησης);

"Σε μία χώρα που έχει νομοθετήσει για τα πανωτόκια, κρίνοντας ότι το ποσό τους δεν μπορεί να ξεπερνά περισσότερο από τρεις φορές το αρχικό ποσό της οφειλής, ανεξαρτήτως χρόνου και ύψους επιτοκίων που ισχύουν στο χρόνο αυτό, ποιος πιστεύει ότι θα υπάρξουν τραπεζικά στελέχη που θα υπογράψουν για ρυθμίσεις επιχειρηματικών χρεών;", διερωτάται χαρακτηριστικά τραπεζίτης.

Ο ίδιος αναφέρει ότι μόνο μία τράπεζα προέβη πρόσφατα δημοσίως σε παροχή κάλυψης προς τα στελέχη της για τους χειρισμούς τους σε δανειοδοτήσεις. Ωστόσο, αυτό που χρειάζεται για να προχωρήσουν οι ρυθμίσεις των "κόκκινων" επιχειρηματικών δανείων είναι νομοθετημένη κάλυψη για τα στελέχη των τραπεζών που θα κληθούν να εμπλακούν στις αναδιαρθρώσεις δανείων, δεδομένου βεβαίως ότι θα ενεργούν καλή τη πίστει.

Σε διαφορετική περίπτωση, τα στυλό θα κατέβουν και πολλά στελέχη θα προτιμήσουν να παραιτηθούν ή θα εξωθηθούν σε απόλυση. Και προφανώς, οι τράπεζες δεν θα έχουν κανένα ρόλο, οι επιχειρήσεις καθόλου ζωή και η Οικονομία καμία προοπτική. 

15.04.2016