Τι καθορίζει τις επόμενες κινήσεις των τραπεζών στα 'κόκκινα' δάνεια

Τι καθορίζει τις επόμενες κινήσεις των τραπεζών στα 'κόκκινα' δάνεια

Με απόθεμα προβλέψεων που αγγίζουν τα 60 δισ. ευρώ για την κάλυψη των μη εξυπηρετούμενων δανείων τους και με "κουρέματα" οφειλών της τάξεως των 5 δισ. ευρώ κατά την τελευταία τριετία, οι τράπεζες οργανώνουν τα επόμενα βήματά τους αμέσως μετά την ολοκλήρωση της διαπραγμάτευσης για τα "κόκκινα" δάνεια.

Οι πιλοτικές μεταβιβάσεις μη εξυπηρετούμενων δανείων σε εταιρίες διαχείρισης που αναμένονται από το β΄ εξάμηνο του έτους, αλλά κυρίως η εκ των έσω επιθετικότερη διαχείριση προβληματικών δανείων, αναμένεται να καλύψουν το "κενό" δράσης μέχρι το 2017, οπότε και αναμένονται πωλήσεις "κόκκινων" δανείων. 

Τόσο οι πωλήσεις δανείων, όσο και η εν τω μεταξύ επιθετικότερη διαχείριση μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων με ίδιες δυνάμεις των τραπεζών (στην πράξη με την ενεργοποίηση των "παροπλισμένων" πλειστηριασμών), θα γίνουν με αυστηρό κριτήριο το όφελος για τους ισολογισμούς των τραπεζών. Αυτός είναι ο λόγος που για τις τράπεζες - για την επόμενη διετία, όπως εκτιμάται -, η δυνατότητα πωλήσεων δανείων σε funds θα λειτουργήσει περισσότερο ως ανταγωνισμός που θα μεγιστοποιήσει τις δράσεις και το αποτέλεσμα των τραπεζικών μονάδων διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων δανείων. 

Τόσο στο θέμα των πωλήσεων δανείων, όσο και στο θέμα των πλειστηριασμών, οι τράπεζες θα κινηθούν πολύ προσεκτικά ούτως ώστε να μην καταγράψουν ζημίες και αποδυναμώσουν την κεφαλαιακή τους επάρκεια. Ειδικά, εάν το αποτέλεσμα των κινήσεών τους θα έχει ως επακόλουθο την περαιτέρω μείωση της αξίας των ακινήτων. Σημειώνεται ότι το 2015, σχεδόν τα 2/5 της ανακεφαλαιοποίησης των τραπεζών οφειλόταν στη μείωση της αξίας των ακινήτων. 

Πάντως, οι πλειστηριασμοί ακινήτων είναι προγραμματισμένοι να ξεκινήσουν αμέσως μετά το Πάσχα, συμπίπτοντας με την αναμενόμενη, όπως είχε γράψει το Capital.gr, νέα παράταση που δόθηκε στην προστασία της πρώτης κατοικίας (ανακοινώθηκε χθες με ισχύ έως τις 15/5).

Σχεδιάζοντας τη συνολική στρατηγική τους που θα πρέπει να προσαρμοστεί και στους στόχους για μείωση των NPLs που θα συμφωνηθούν με την ΤτΕ, οι τράπεζες βρίσκονται προ των εξής δεδομένων:

- Μέχρι τα τέλη Απριλίου θα έχουν αποστείλει στους ληξιπρόθεσμους δανειολήπτες τις τελικές επιστολές με τις οποίες θα τους καλούν σε ρύθμιση οφειλών προκειμένου να μην χαρακτηριστούν μη συνεργάσιμοι. Εφόσον αγνοηθεί και αυτή η πρόσκληση για εκούσια ρύθμιση, τότε θα μπορούν να προχωρήσουν σε αναγκαστική εκτέλεση και πλειστηριασμό. Το τελευταίο διάστημα, οι τράπεζες βλέπουν μικρή βελτίωση στη συμπεριφορά των δανειοληπτών που σπεύδουν να συμφωνήσουν ρυθμίσεις των δανείων τους και να χαρακτηρισθούν συνεργάσιμοι.

- Έντονος προβληματισμός υπάρχει για δάνεια που βρίσκονται σε βαθιά καθυστέρηση, καθώς έχουν να πληρωθούν πάνω από ένα χρόνο και έχουν καταγγελθεί από τις τράπεζες. Το ποσοστό των δανείων αυτών υπολογίζεται στο 40% των "κόκκινων" δανείων. Το τελικό ποσοστό αναμένεται να διαμορφωθεί μέχρι τα τέλη του μήνα, οπότε θα έχουν αποσταλεί οι τελικές επιστολές προς τους δανειολήπτες. 

- Ποσοστό περίπου 45% των δανείων που δεν εξυπηρετούνται είναι δάνεια στεγαστικά, καταναλωτικά και μικρομεσαίων επιχειρήσεων. Στο υψηλό αυτό ποσοστό έχουν βρει "άσυλο" περίπου το 50% των στρατηγικών κακοπληρωτών, γεγονός που ορίζει τα πολύ στενά περιθώρια διαπραγμάτευσης της κυβέρνησης έναντι των δανειστών.

- Στο νόμο Κατσέλη έχει κρυφτεί μεγάλη μερίδα στρατηγικών κακοπληρωτών – υπολογίζονται σε 50.000 -, οι οποίοι μέσω μεταβιβάσεων των περιουσιακών τους στοιχείων, βρίσκονται στο απυρόβλητο για τις τράπεζες. Παράλληλα, 170.000 περιπτώσεις οφειλετών που έχουν ενταχθεί στο νόμο Κατσέλη βρίσκονται στην ουρά για εκδίκαση των αιτήσεών τους μέχρι και 16 χρόνια μετά από σήμερα!

- Τα περισσότερα από τα δάνεια που έχουν ήδη καταγγείλει οι τράπεζες είναι καταναλωτικά και μικρών επιχειρήσεων. Για τα δάνεια αυτά θα απαιτηθούν γενναίες διαγραφές από πλευράς τραπεζών, αφού προηγουμένως οι τελευταίες θα έχουν καλυφθεί νομικά.

12.04.2016