Τράπεζες: Πως ένα λάθος θα προκαλέσει κεφαλαιακή τρύπα 6 δισ. – Η πρόταση Σάλλα και ο κακός συντονισμός στα επιχειρηματικά

Τράπεζες: Πως ένα λάθος θα προκαλέσει κεφαλαιακή τρύπα 6 δισ. – Η πρόταση Σάλλα και ο κακός συντονισμός στα επιχειρηματικά
Οι εύποροι μέτοχοι αφήνουν τις εταιρίες τους να χρεοκοπήσουν ενώ έχουν διασφαλίσει τις προσωπικές τους περιουσίες εις βάρος των τραπεζών και συνολικά των ελλήνων φορολογουμένων.
Η κυβέρνηση δια του υπουργού Οικονομίας Παπαδημητρίου κινητοποιείται αναγνωρίζοντας ότι το ζήτημα των κόκκινων δανείων και συνολικά ανοιγμάτων έχει υποτιμηθεί ως πρόβλημα ενώ θέτει ως βάση διαπραγμάτευσης την πρόταση του Μιχάλη Σάλλα του πρώην προέδρου της Πειραιώς ο οποίος έχει παρουσιάσει συγκεκριμένο πλέγμα λύσης.
Τράπεζες, κυβέρνηση, κοινωνία και επιχειρήσεις καλούνται να λύσουν ένα πρόβλημα το οποίο εάν δεν προσέξουν οι εμπλεκόμενες πλευρές μπορεί να δημιουργήσει κεφαλαιακή τρύπα 6 δισεκ. ευρώ.
Η κεφαλαιακή τρύπα θα μπορούσε να δημιουργηθεί 
1)Είτε από κακούς χειρισμούς στα προβληματικά στεγαστικά δάνεια καθώς μια επιθετική πολιτική πλειστηριασμών είναι μαθηματικώς βέβαιο ότι θα οδηγήσει σε νέα μεγάλη πτώση των τιμών των ακινήτων όπερ σημαίνει ζημία στις τράπεζες λόγω υποτίμησης των εξασφαλίσεων.
2)Είτε από τον κακό έως χείριστο συντονισμό των τραπεζών στα μεγάλα προβληματικά επιχειρηματικά δάνεια. 
Αυτές οι δύο παράμετροι θα μπορούσαν να δημιουργήσουν σοβαρό κεφαλαιακό πρόβλημα στις τράπεζες. 

Ο Μιχάλης Σάλλας ο πρώην πρόεδρος της Πειραιώς και ένας εκ των εμπειρότερων στο τραπεζικό σύστημα με θετική συνεισφορά στην οικονομία είχε προτείνει τις εξής λύσεις 
Α)ως προς τα επιχειρηματικά προβληματικά δάνεια ή όπου υπάρχουν κοινοπρακτικά θα πρέπει η τράπεζα με την μεγαλύτερη έκθεση να ηγείται των πρωτοβουλιών και οι άλλες να ακολουθούν χωρίς να μπλοκάρουν διαδικασίες ως γίνεται την τρέχουσα περίοδο. 
Β)Ως προς τα κόκκινα στεγαστικά δάνεια θα μπορούσαν να διαχωριστούν σε δύο μέρη.
Το πρώτο μέρος του δανείου που θα αντιστοιχεί π.χ. στο 90% της αξίας του ακινήτου, θα προτείνεται από την τράπεζα για «sales and lease back», επεκτείνοντας αντίστοιχα την διάρκειά του και μειώνοντας σημαντικά το ύψος της μηνιαίας εξυπηρέτησης σύμφωνα με τις δυνατότητες του δανειολήπτη.
Έτσι διασφαλίζεται ότι ο δανειολήπτης δεν πρόκειται να απομακρυνθεί από το σπίτι του ή να χάσει το ακίνητό του.
Σε ότι αφορά το υπόλοιπο μέρος του δανείου, εφόσον σε μία περίοδο π.χ. 5 ετών δεν αποκαθίστανται οι αξίες των ακινήτων, να διαγράφεται το 50% της διαφοράς ανάμεσα στο συνολικό ύψος του δανείου και του ποσού που έχει μετατραπεί σε sales and lease back. 
Το υπόλοιπο 50% θα διαγράφεται στην επόμενη 5ετία, εάν και πάλι δεν έχουν μεταβληθεί προς τα πάνω οι αξίες των ακινήτων. Εάν ωστόσο έχει αποπληρωθεί μέρος του δανείου εξυπακούεται ότι αυτό θα συνεκτιμηθεί.
Αυτή η λύση θα ήταν σωτήρια για εκατοντάδες χιλιάδες δανειολήπτες, θα προστάτευε τις αξίες των ακινήτων και δεν θα διέλυε τους ισολογισμούς των τραπεζών.

Σοβαρότατη η έλλειψη συντονισμού στα μεγάλα μη εξυπηρετούμενα επιχειρηματικά δάνεια 

Σοβαρή έλλειψη συντονισμού παρατηρείται μεταξύ των τραπεζών στην διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων επιχειρηματικών δανείων όπως αναφέρουν έλληνες τραπεζίτες. 
Ένα φαινόμενο που καταγράφεται είναι ότι με εξαίρεση την περίπτωση Μαρινόπουλου οι τράπεζες στα κοινοπρακτικά προβληματικά δάνεια εμφανίζουν σημάδια έλλειψης συντονισμού ενώ το φαινόμενο των εύπορων μετόχων συνεχίζει να αποτελεί τροχοπέδη στην επίλυση του ακανθώδους προβλήματος των μη εξυπηρετούμενων επιχειρηματικών δανείων. 
Οι εύποροι μέτοχοι αφήνουν τις εταιρίες τους να χρεοκοπήσουν ενώ έχουν διασφαλίσει τις προσωπικές τους περιουσίες εις βάρος των τραπεζών και συνολικά των ελλήνων φορολογουμένων. 
«Υπάρχουν 10 περιπτώσεις μεγάλων δανείων που για κάποιους λόγους σημειώνονται μεγάλες καθυστερήσεις επειδή στην μια περίπτωση δεν θέλει μια λύση η μια τράπεζα και στην άλλη περίπτωση δεν βολεύεται με την προτεινόμενη λύση η άλλη τράπεζα» αναφέρει κορυφαίος έλληνας τραπεζίτης. 
Ο ίδιος επικαλείται και ένα άλλο επιχείρημα ότι ο νόμος περί ευθύνης των τραπεζικών στελεχών για τις αναδιαρθρώσεις δανείων και ισχύει και σε άλλα κράτη δεν είναι τόσο ισχυρός όσο θα ήθελαν τα τραπεζικά στελέχη. 

Υπάρχουν περιπτώσεις όπου τα τραπεζικά στελέχη δεν καλύπτονται αλλά αυτές οι περιπτώσεις αφορούν πολύ μεγάλο όγκο δανείων. 
Ταυτόχρονα θεσμοθετείται το θεσμικό πλαίσιο ώστε οι πλειστηριασμοί να πραγματοποιούνται π.χ. ηλεκτρονικά με διαφορετικό τρόπο από ότι ισχύει έως τώρα όπου πολλά δικαστήρια δεν καταλήγουν σε απόφαση λόγω της κινητοποίησης των τοπικών κοινωνιών. 
Θεωρητικά οι τράπεζες θα μπορούσαν να προβούν σε πλειστηριασμούς σε 50.000 ακίνητα αλλά εάν αύριο βγουν προς πώληση 50.000 ακίνητα οι τράπεζες θα πληγούν καίρια και διπλά 
1)Γιατί οι τιμές των ακινήτων θα πιεστούν πολύ ίσως να υποχωρήσουν έως και 20% με 30% ενώ τα περισσότερα ακίνητα θα μείνουν απούλητα 
2)Εάν πιεστούν περαιτέρω από τεχνικούς λόγους οι τιμές των ακινήτων θα έχουν πρόβλημα οι τράπεζες στις αποτιμήσεις ενήμερων και όχι μόνο δανείων, εξέλιξη που θα πλήξει τα κεφάλαια τους. 
Για να τεθεί απλά εάν η εγγύηση ενός δανείου μειωθεί και δεν υπάρχει άλλη εξασφάλιση η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να προβεί σε πρόσθετη πρόβλεψη, δηλαδή θα υποστεί πρόσθετη ζημία. 
Οι τράπεζες θέλουν προφανώς να ξεκαθαρίσουν τα δανειακά τους χαρτοφυλάκια αλλά μεταξύ των προθέσεων και των τελικών μέτρων που λαμβάνονται υπάρχουν τεράστιες αποκλίσεις. 
Η εξυγίανση δεν προχωράει τόσο πολύ όσο θα έπρεπε ειδικά στα δάνεια προς επιχειρήσεις και ειδικά τα κοινοπρακτικά.

Τα κυριότερα σημεία του νομοσχεδίου για τον εξωδικαστικό συμβιβασμό στα επιχειρηματικά 

Ρυθμίζονται εξωδικαστικά οφειλές προς οποιονδήποτε πιστωτή, οι οποίες είτε προέρχονται από την άσκηση επιχειρηματικής δραστηριότητας είτε από άλλη αιτία. 
Οι συμμετέχοντες στη διαδικασία οι δανειστές - τράπεζες θα πρέπει να δώσουν τη συναίνεσή τους εφόσον η επιχείρηση κριθεί ότι είναι βιώσιμη μέσω σχεδίου εξυγίανσης.
Διακρίνονται δύο κατηγορίες επιχειρήσεων για τις οποίες ακολουθούνται διαφορετικές διαδικασίες στις διαπραγματεύσεις μεταξύ τραπεζών:
Οι μεγάλες που κατά την τελευταία χρήση πριν από την υποβολή της αίτησης είχαν κύκλο εργασιών υψηλότερο από 2,5 εκατ. ευρώ ή υποχρεώσεις μεγαλύτερες από 2 εκατ. ευρώ.
Οι μικρές που είχαν στην τελευταία χρήση πριν από την υποβολή της αίτησης κύκλο εργασιών μέχρι 2,5 εκατ. ευρώ και συνολικές υποχρεώσεις πάσης φύσεως έως 2 εκατ. ευρώ.
Αίτηση υποβάλλει κάθε φυσικό πρόσωπο με πτωχευτική ικανότητα και κάθε νομικό πρόσωπο το οποίο αποκτά εισοδήματα από επιχειρηματική δραστηριότητα και έχει φορολογική κατοικία στην Ελλάδα, εφόσον:

Στις 31 Δεκεμβρίου του 2016 είχε προς τις τράπεζες οφειλή από δάνειο σε καθυστέρηση τουλάχιστον 3 μηνών ή οφειλή που ρυθμίστηκε μετά την 1η Ιουλίου του 2016 ή είχε ληξιπρόθεσμες οφειλές προς τη φορολογική διοίκηση ή δεν είχε ασφαλιστική ενημερότητα λόγω ληξιπρόθεσμων οφειλών προς Φορέα Κοινωνικής Ασφάλισης ή είχαν σφραγιστεί επιταγές εκδόσεώς του λόγω μη επαρκούς υπολοίπου ή είχαν εκδοθεί διαταγές πληρωμής ή δικαστικές αποφάσεις λόγω ληξιπρόθεσμων απαιτήσεων εις βάρος του.
Οι συνολικές προς ρύθμιση οφειλές ξεπερνούν το ποσό των 20.000 ευρώ.
Ο οφειλέτης πρέπει επιπλέον να πληροί και τα ακόλουθα κριτήρια:
Αν τηρεί απλογραφικό λογιστικό σύστημα θα πρέπει να έχει θετικό καθαρό αποτέλεσμα προ φόρων σε τουλάχιστον μία από τις τελευταίες τρεις χρήσεις πριν από την υποβολή της αίτησης.
Αν τηρεί διπλογραφικό λογιστικό σύστημα θα πρέπει σε τουλάχιστον μία από τις τελευταίες τρεις χρήσεις πριν από την υποβολή της αίτησης να έχει είτε θετικά αποτελέσματα τόκων, προ φόρων και αποσβέσεων ή να έχει καθαρή θέση.

Οι δόσεις προς το Δημόσιο σε περίπτωση ρύθμισης οφειλών δεν θα πρέπει να ξεπερνούν τις 180 αν πρόκειται για χρέη άνω των 2 εκατ. ευρώ και με ελάχιστο μηνιαίο ποσό καταβολής τα 50 ευρώ. 
Για βασική οφειλή προς το Δημόσιο έως 20.000 ευρώ οι δόσεις θα είναι 36 για ποσά έως 3.000 ευρώ και ελάχιστη μηνιαία καταβολή τα 50 ευρώ, χωρίς δυνατότητα διαγραφής.
Για βασική οφειλή άνω των 3.001 ευρώ η αποπληρωμή γίνεται σε 120 δόσεις με ελάχιστη καταβολή 50 ευρώ τον μήνα, χωρίς δυνατότητα διαγραφής.
Δεν υπέχουν ποινική ή αστική ευθύνη για πράξεις ή παραλείψεις τις οποίες τέλεσαν για την εξυπηρέτηση της αναδιάρθρωσης ή διαγραφής χρεών στελέχη τραπεζών και του Δημοσίου, εφόσον οι πράξεις τους ήταν σύμφωνες με τις προβλεπόμενες στον νόμο διαδικασίες.
Χάνουν τη ρύθμιση όσοι οφειλέτες δεν καταβάλουν τρεις δόσεις ή αν δεν υποβάλουν δηλώσεις φόρου εισοδήματος ή ΦΠΑ εντός χρονικού ορίου τριών μηνών από την προθεσμία.
 
24.01.2017